一、什麼是債務重組代名人
債務重組代名人（Nominee in Debt Restructuring）是指在債務人進行債務重組（Debt Restructuring Program，簡稱 DRP）、個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，簡稱 IVA）或其他合法債務協商計劃時，由另一人或專業機構代表債務人出面與債權人溝通、協商及簽署相關文件的人。
其主要作用是保護債務人隱私、提供專業協商能力、減少債權人直接催收的壓力。
二、為什麼需要債務重組代名人
保護個人隱私
當債務人不想讓債權人知道自己的聯絡方式，或避免催收電話影響日常生活時，代名人可作為唯一聯絡窗口。
專業協商能力
持牌破產管理人、律師或財務顧問熟悉債務重組流程，能爭取更低的每月還款額或更長的還款期限。
法律保障
在 IVA 等法律生效的計劃中，代名人的角色是必須的，因為法例要求有一名中立專業人士管理債務協議。
減少心理壓力
有專人處理後，債務人可以專注於生活與工作，減少與債權人直接對話的焦慮感。
三、債務重組代名人的主要類型
持牌破產管理人（Insolvency Practitioner）
在 IVA 或破產程序中必須由持牌人處理
有法律效力，債權人必須遵守協議
律師事務所
以律師名義與債權人協商
適用於較複雜的商業債務或跨國債務案件
持牌債務管理公司
處理 DRP、債務舒緩等非破產方案
需要確保其為持牌財務中介人
親友或合作夥伴（不建議）
法律風險高，若協議有瑕疵可能導致雙方承擔責任
四、債務重組代名人流程
債務分析與文件收集
收集所有債務明細（信用卡、私人貸款、分期貸款等）
計算總債務與每月可負擔金額
簽署授權書
債務人授權代名人代表自己與債權人溝通
債權人協商
協商還款方案，如減息、延長還款期、減免部分本金
簽署債務重組協議
協議一旦生效，債權人必須依協議收款
按期還款與監管
代名人監督還款進度並向債權人報告
五、債務重組代名人的好處
提升協商成功率
避免催收壓力
專業處理法律文件
協助安排合理的每月還款
六、債務重組代名人的壞處與風險
收費問題
不同機構收費差異大，有些甚至一次收取高額手續費
信任風險
如果找不專業或無牌中介，可能導致協議無效
法律責任轉嫁
若代名人為親友，可能因文件簽署而被視為共同債務人
資料外洩
提供資料給不可信的代名人，可能被用於詐騙
七、如何選擇可信的債務重組代名人
確認牌照與資格
查核是否為持牌破產管理人或持牌財務顧問
了解收費方式
避免一次性高額收費，最好按月支付服務費
簽署清楚的服務合同
內容包括服務範圍、收費細節、退款條件
查看過往案例與評價
透過網路評論或官方紀錄確認其誠信度
八、常見陷阱與真實案例
陷阱一：虛假承諾
某些中介聲稱能「消除所有債務」或「快速清卡數」，實際上只是拖延時間收取服務費。
陷阱二：高額前期費用
有公司收取巨額前期費用，卻沒有實際處理債務協商。
真實案例
一名債務人委託未持牌中介作代名人，結果債權人不承認協議，反而加快追收，導致他最終必須申請破產。
九、債務重組代名人與其他方案比較
債務舒緩：通常適合短期財務壓力人士，由銀行或財務公司直接協商減息與延長還款
債務重組（DRP/IVA）：法律保護強，適合長期債務壓力人士
破產：清除大部分債務，但會對信用造成長期影響
十、總結
債務重組代名人能在協商過程中提供專業協助、保障隱私並減少催收壓力，但必須選擇有牌照、誠信度高且收費透明的專業人士，避免陷入不良中介陷阱。對於不同債務狀況的人，選擇合適的方案與可信的代名人，才是邁向無債人生的關鍵。