在香港，生活成本高昂、消費環境便利，加上信用卡與私人貸款的氾濫，使不少人逐漸陷入「以卡養卡」的惡性循環。當債務愈滾愈大，利息高企，很多人會感到無助甚至崩潰。此時，債務舒緩（Debt Relief）便成為一個重要的 香港債務解決方案。
但究竟什麼是債務舒緩？有哪些選項？與 債務重組、IVA、破產 有什麼分別？本文將深入探討，幫助你全面理解 債務舒緩的意義、方式、好處與壞處。
一、什麼是債務舒緩？
債務舒緩 是一個廣泛的概念，指所有能幫助債務人減輕還款壓力、延長還款期、甚至部分減免債務的措施。
常見的債務舒緩方式包括：
卡數一筆清：將多張信用卡債務合併成一筆低息貸款。
債務重組：整合多筆貸款，包括信用卡、私人貸款、稅貸等，重新安排還款。
DRP（Debt Relief Plan，債務重組計劃）：由銀行公會協調，針對欠款較高的債務人。
IVA（個人自願安排）：由法院批准，部分本金可被免除，具法律效力。
破產：最後手段，徹底免除債務，但需清算資產，信用受嚴重影響。
👉 可以理解為：債務舒緩是一個「傘形概念」，涵蓋多種減壓方式。
二、為什麼需要債務舒緩？
很多香港市民的債務來自：
信用卡：利率高達 30%，最低還款額壓力大；
私人貸款：利息偏高，常伴隨多重分期；
稅貸：臨時應急貸款，利率比一般貸款低，但一旦累積也成負擔。
舉例：
陳小姐月入 22,000 元，但持有 5 張信用卡，總欠款達 45 萬；
每月最低還款額超過 20,000 元，遠高於收入；
在這種情況下，債務舒緩 就是唯一能讓她避免破產的出路。
三、債務舒緩的好處
降低利息
信用卡利率 30% → 債務重組或卡數一筆清後，降至 8–12%。
減輕月供
例如：由 20,000 元降至 7,000–8,000 元。
集中還款
不再同時應付多間銀行，只需還一筆。
避免破產
信用雖受影響，但比破產輕得多。
心理壓力減輕
減少追數電話與訴訟威脅，生活逐漸重回正軌。
四、債務舒緩的壞處
信用紀錄受損
信貸報告會顯示「重組」紀錄，影響 5–7 年。
還款期延長
雖然月供降低，但總利息可能更多。
需銀行或債權人同意
並非百分百成功。
通常不能免本金
除了 IVA 或破產外，其他債務舒緩方式仍需全數還款。
中介陷阱
有些所謂「債務舒緩公司」收取高昂費用，但實際只是代遞交文件。
五、債務舒緩 vs 債務重組
債務舒緩：大範疇，包含所有減壓措施。
債務重組：其中一種具體方式，透過銀行或貸款機構重新安排還款。
👉 可以理解為：債務重組 = 債務舒緩的一種形式。
六、債務舒緩 vs IVA
債務舒緩（如卡數一筆清、重組）：需全數還款，無法律效力。
IVA（個人自願安排）：由法院批准，具法律效力，可減免部分本金。
👉 若債務超過百萬，IVA 比單純的債務舒緩更有效。
七、債務舒緩 vs 破產
債務舒緩：仍需還款，但影響有限；
破產：徹底免除所有債務，但需清算資產，信用嚴重受損。
👉 一般建議：能債務舒緩，就避免破產。
八、真實案例
案例一：成功債務舒緩
林小姐因信用卡欠款 38 萬，每月最低還款額 17,000 元。透過「卡數一筆清」，月供降至 7,000 元，五年後成功清還所有卡數。
案例二：債務龐大需 IVA
陳先生因創業失敗，欠下 250 萬港元，無法成功申請債務重組。最終轉為 IVA，每月供款 12,000 元，五年後部分本金被免除。
九、誰適合債務舒緩？
卡數或貸款 20–80 萬港元；
有穩定收入，但難以應付現時月供；
希望避免破產；
願意長期自律供款。
若債務超過百萬，或完全無收入，單純的債務舒緩不足，需考慮 IVA 或破產。
十、專業建議
直接向銀行查詢，避免中介陷阱；
債務中等 → 考慮卡數一筆清或重組；
債務龐大 → IVA 更具保障；
完全無收入 → 破產可能是最後出路；
建立理財習慣，避免重蹈覆轍。
十一、結論
「債務舒緩」並非單一方案，而是一個涵蓋 卡數一筆清、債務重組、DRP、IVA、破產 的大範疇。
對於仍有收入、債務中等的人，債務舒緩是一條可行的出路；對於債務龐大或完全無力還款的人，IVA 或破產 可能更合適。
最終，債務舒緩只是「工具」，要真正走出困境，還需要債務人改善理財習慣，建立健康的財務規劃，才能重獲財務自由。